מחשבון איחוד הלוואות: האם הלוואה אחת זולה יותר

איחוד הלוואות כדאי רק אם הוא מוזיל את סך התשלומים — לא רק את ההחזר החודשי. המחשבון משווה את שני המצבים באותה תקופה שנותרה, כדי שהחיסכון לא ינבע רק מפריסה ארוכה יותר.

איך משתמשים. חברו את היתרות של כל ההלוואות שאתם רוצים לאחד (לפי אישורי יתרה עדכניים — אישור יתרה לפני פירעון מוקדם של הלוואה בבנק פטור מעמלה לפי כללי העמלות). חשבו ריבית ממוצעת משוקללת: כל ריבית כפול היתרה שלה, חלקי סך היתרות. בשדה העלויות הזינו את עמלת הפתיחה של ההלוואה החדשה ואת עמלות הפירעון המוקדם של הישנות.

דוגמה להמחשה. 20,000 ₪ ב-14% ו-15,000 ₪ ב-11%, שלוש שנים נותרו: ממוצע משוקלל של כ-12.7%. איחוד ל-35,000 ₪ ב-8% לשלוש שנים מוריד את ההחזר מכ-1,175 ₪ לכ-1,097 ₪, ועם עלויות מעבר של 500 ₪ החיסכון הכולל כ-2,300 ₪. אם פורסים את אותה הלוואה ל-5 שנים, ההחזר יורד לכ-710 ₪ — אבל סך התשלומים (כ-42,580 ₪) כבר גבוה מסך התשלומים בלי איחוד (כ-42,290 ₪).

מגבלות. המחשבון מניח ריבית קבועה ותקופה זהה. הוא לא מתחשב במינוס שנפתח מחדש אחרי האיחוד — הסיבה הנפוצה ביותר לכישלון. ראו המדריך לאיחוד הלוואות. המספרים להמחשה בלבד.