מחשבון עמלת פירעון מוקדם: כמה מהתשלום יקטין את הקרן

בפירעון מוקדם של הלוואה צרכנית המלווה יכול לגבות עמלות שמפורטות בחוזה. חוק אשראי הוגן מחייב לכלול בחוזה את קיומה של זכות לפירעון מוקדם, את מועד ההודעה, את העמלות ואת אופן היוון היתרה (סעיף 3(ב)(11א)). בבנקים חלה גם הוראת ניהול בנקאי תקין 454 של הפיקוח על הבנקים, שמגבילה את העמלה התפעולית ל-60 ₪ לכל היותר, וכללי העמלות מאפשרים לגבות אותה לפי התעריפון.

איך משתמשים. בקשו מהמלווה אישור יתרה לפירעון שמפרט את העמלות. הזינו את הסכום שאתם מתכננים להעביר, את שיעור העמלה המשתנה (אם יש — בבנק רק בהלוואה בריבית קבועה, או בריבית משתנה שמתעדכנת לעיתים רחוקות יותר מאחת לחצי שנה; בהלוואה צמודת פריים הזינו 0) ואת העמלה התפעולית.

החישוב. עמלה = סכום × שיעור + עמלה קבועה. הסכום שיקטין את הקרן = הסכום שהעברתם פחות העמלות ופחות עלויות נלוות. זה קירוב: בפועל העמלה מחושבת על הקרן שנפרעת ולא על כל הסכום שהעברתם, ולכן ההפרש קטן.

דוגמה להמחשה. 40,000 ₪ לפירעון, עמלה משתנה של 1% ועמלה תפעולית של 60 ₪: עמלות של כ-460 ₪, וכ-39,540 ₪ מקטינים את הקרן. כדי לדעת אם זה משתלם, השוו את העמלות לריבית שתחסכו — במדריך לפירעון מוקדם יש חישוב מלא.

מגבלות. שיעור העמלה, אם בכלל נגבה, תלוי בסוג הריבית, במלווה ובחוזה. המספרים להמחשה בלבד.