נתוני אשראי ודירוג אשראי: מה נאסף עליכם ואיך מבקשים דוח חינם

לפי חוק נתוני אשראי, התשע״ו–2016, בנק ישראל מפעיל מאגר מרכזי שאליו בנקים, חברות כרטיסי אשראי, נותני אשראי ומקורות נוספים מעבירים נתונים על ההלוואות, המסגרות והתשלומים שלכם. המערכת החלה לפעול באפריל 2019. לשכות אשראי בעלות רישיון מקבלות נתונים מהמאגר — בהסכמתכם, כשאתם מבקשים אשראי — ומפיקות מהם דוח אשראי, חיווי או דירוג אשראי, כלומר הערכה של הסיכוי שתעמדו בתשלומים. כל אחד זכאי לקבל מבנק ישראל דוח ריכוז נתונים בלי תשלום פעם בשנה (סעיף 38(ד)), ומומלץ לעשות זאת לפני בקשת הלוואה.

המדריך מתאר את החוק בנוסחו המשולב; חלק מהסעיפים תוקנו בתשפ״ו ועתידים להשתנות מ-26 בינואר 2027. בדקו את המידע העדכני באתר בנק ישראל.

מי עושה מה במערכת

המלווה לא מקבל את המאגר עצמו. הוא מקבל את מה שהלשכה מפיקה, ורק בהסכמתכם.

מה נשמר ולכמה זמן

• עשר שנים — בנק ישראל שומר את המידע עשר שנים מהמועד שבו הועבר למאגר. אחרי שלוש שנים השמירה היא לשם תיעוד בלבד (סעיף 23).
• שלוש שנים — ללשכת אשראי נמסרים לשם דוח או חיווי רק נתונים שנכללו במאגר בשלוש השנים שקדמו לבקשה (סעיף 47).

המשמעות: פיגור מלפני חמש שנים לא אמור להופיע בדוח אשראי חדש, אבל הוא עדיין שמור במאגר לתיעוד. התנהלות טובה בשלוש השנים האחרונות היא מה שקובע.

מה אסור ללשכה לשקלל

לפי סעיף 51, לשכת אשראי לא תביא בחשבון — לא במודל הסטטיסטי, לא בחיווי ולא בדירוג — את המין, הגיל, הנטייה המינית, הגזע, הדת, ארץ המוצא, הלאום, מקום המגורים, ומצב משפחתי או בריאותי של הלקוח. אם נראה לכם שדירוג הושפע מנתון כזה, זו עילה לתלונה.

איך מבקשים דוח ריכוז נתונים

החוק מבחין בין דוח ריכוז נתונים רגיל — המידע שנכלל במאגר בשלוש השנים שקדמו לבקשה — לבין דוח מלא, שכולל תקופה ארוכה יותר. הנקודות החשובות:

1. חינם פעם בשנה — דוח נוסף באותה שנה כרוך בתשלום כפי שקבע הנגיד.
2. בעברית או בערבית — לבחירתכם.
3. בשפה פשוטה — הדוח צריך לציין, בין השאר, נתונים שמעידים על אי-עמידה בתשלומים, ובקשות שהגישו לשכות אשראי לקבל עליכם נתונים.
4. דרך לשכת אשראי — לשכה רשאית לבקש עבורכם דוח רגיל מבנק ישראל (סעיף 39).

הבקשה מוגשת באופן מקוון באתר מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, בכניסה דרך מערכת ההזדהות הלאומית. דרכי הפנייה העדכניות, כולל מוקד טלפוני, מפורטות באתר בנק ישראל.

מה עושים עם הדוח

עברו על כל שורה:

• האם כל ההלוואות והמסגרות שלכם? האם יש משהו שאינו שלכם?
• האם הלוואה שנסגרה מופיעה כסגורה?
• האם פיגור שתוקן מופיע כפי שהיה באמת?

טעות במידע מטופלת קודם מול מקור המידע (הבנק או המלווה שדיווח). אם הוא לא מתקן, אפשר לפנות לממונה על שיתוף בנתוני אשראי בבנק ישראל. נתונים מעודכנים במאגר מחייבים הודעה על העדכון (סעיף 57).

״אי-הכללה״ ו״אי-מסירה״: אפשר לצאת מהמערכת?

החוק נותן שתי אפשרויות שונות:

לפני שמבקשים: מלווה שלא מקבל עליכם נתונים מקבל הודעה על כך, ולא ״רואה דף נקי״. אצל רוב הלווים, היעדר נתונים לא מוזיל הלוואה — הוא מקשה להעריך סיכון, ולעיתים מוביל לריבית גבוהה יותר או לסירוב. לבעלי היסטוריה טובה, השארת הנתונים היא בדרך כלל יתרון. תיקון תשפ״ו משנה חלק מכללי אי-ההכללה החל מ-26 בינואר 2027, ולכן בדקו את המצב העדכני לפני הגשה.

איך משפרים דירוג אשראי

אין נוסחה גלויה — כל לשכה משתמשת במודל משלה. מה שמשפיע ברוב המודלים:

1. תשלום בזמן של כל הלוואה, כרטיס ומסגרת. זה הנתון החשוב ביותר.
2. ניצול נמוך של מסגרות — מינוס קבוע בגבול המסגרת אינו סימן טוב.
3. פחות בקשות אשראי בזמן קצר.
4. סגירת חובות ישנים והסדרת פיגורים — הם יפסיקו להופיע בדוחות אחרי שלוש שנים.
5. בדיקה שנתית של הדוח ותיקון טעויות.

שירותים שמבטיחים ״לנקות״ את הדירוג תמורת תשלום אינם יכולים למחוק נתונים נכונים. ראו הונאות הלוואה.

הקשר לאישור ההלוואה

הדירוג הוא אחד מחמשת הדברים שהמלווה בודק — ראו תנאי אישור הלוואה. אם נדחיתם בגלל הנתונים, המדריך לבקשה שנדחתה מסביר מה לבקש מהמלווה. התמונה הכללית במדריך המרכזי.

בדיקה של עשר דקות לפני בקשת הלוואה

1. בקשו את דוח הריכוז השנתי בחינם.
2. ודאו שכל הלוואה ומסגרת שמופיעות — שלכם.
3. סמנו כל הלוואה שנסגרה ועדיין מופיעה כפתוחה.
4. בדקו אם מופיע פיגור, ומאיזה מקור מידע.
5. בדקו אילו לשכות אשראי ביקשו עליכם נתונים לאחרונה.
6. אם יש טעות — פנו למקור המידע לפני שאתם פונים למלווה חדש.

כך תיכנסו לשיחה עם המלווה כשאתם כבר יודעים מה הוא יראה.

שאלות נפוצות

מה ההבדל בין דוח אשראי לדוח ריכוז נתונים?

דוח ריכוז נתונים מגיע מבנק ישראל ומראה מה נאסף עליכם. דוח אשראי מופק בידי לשכת אשראי בשביל נותן אשראי, ולעיתים כולל דירוג.

האם חברה שמציעה לי הלוואה רשאית לבקש ממני להביא דוח ריכוז נתונים?

החוק מגביל נותן אשראי מלקבל מלקוח דוח ריכוז נתונים או דוח אשראי מאת נותן אשראי אחר (סעיף 24א). אם מבקשים מכם — שאלו על מה זה מבוסס.

כמה זמן פיגור נשאר בדוח?

ללשכת האשראי נמסרים נתונים משלוש השנים האחרונות. במאגר עצמו הנתונים נשמרים עשר שנים, רובן לתיעוד בלבד.

למי מתלוננים על לשכת אשראי?

לממונה על פניות הציבור שבלשכה עצמה (סעיף 15), ואחר כך לממונה על שיתוף בנתוני אשראי בבנק ישראל.

מקורות

• ויקיטקסט — חוק נתוני אשראי, התשע״ו–2016 — סעיפים 22, 23, 30, 31, 38, 47, 51 ו-78 (הנוסח המחייב ברשומות)
• בנק ישראל — מערכת נתוני האשראי, בקשת דוח ריכוז נתונים ותלונות לממונה