הלוואה מהבנק, מחברת כרטיסי אשראי או מגוף חוץ-בנקאי: מה ההבדל

יחיד בישראל יכול ללוות מארבעה סוגי גופים: בנק, חברת כרטיסי אשראי, נותן אשראי חוץ-בנקאי בעל רישיון (כולל פלטפורמות לתיווך באשראי) וגוף מוסדי כמו חברה מנהלת של קרן השתלמות או חברת ביטוח. על כולם חל חוק אשראי הוגן, כולל חובת הגילוי ותקרת העלות — למעט חריגים מסוימים בפלטפורמות. ההבדלים ביניהם הם בפיקוח, בתהליך האישור, בביטחונות שהם דורשים ובמחיר, שתלוי בעיקר בפרופיל שלכם. אין סוג מלווה שזול תמיד, ולכן כדאי לבקש לפחות שתי הצעות מסוגים שונים ולהשוות לפי שיעור העלות הממשית.

המדריך אינו מדרג מלווים מסוימים ואינו ייעוץ פיננסי.

הבנק שבו מתנהל החשבון

הבנק רואה את תנועות החשבון, את המשכורת שנכנסת ואת ההתנהלות לאורך שנים. זה יתרון כשהחשבון מתנהל היטב, וחיסרון כשיש מינוס קבוע או החזרות.

• פיקוח: הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל. התלונות מבוררות לפי סעיף 16 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ״א–1981.
• ריבית: לרוב פריים פלוס מרווח, או ריבית קבועה.
• עמלות: לפי התעריפון של הבנק, במסגרת כללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס״ח–2008.
• פירעון מוקדם: עמלה תפעולית, ובהלוואה בריבית קבועה עשויה להיגבות גם עמלה על הפרשי ריבית, לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 454.
• יתרון נוסף: לפני העמדת הלוואה לפירעון מיידי או נקיטת הליך משפטי, הבנק חייב לשלוח הודעה בכתב לפחות 21 ימי עסקים מראש.

בנק אחר

אין חובה ללוות דווקא מהבנק שבו מתנהל החשבון. בנק אחר יכול להציע תנאים טובים יותר, לעיתים כחלק מניסיון למשוך לקוח. מאז הפעלת מערכת נתוני האשראי, בנק שאינו ״מכיר״ אתכם יכול לקבל דוח או חיווי אשראי בהסכמתכם, וזה מקל על השוואה.

חברות כרטיסי האשראי

חברות כרטיסי האשראי מציעות הלוואות לכל מטרה גם ללקוחות שאינם מחזיקים בכרטיס שלהן, ולרוב בתהליך דיגיטלי.

• פיקוח: הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל מפקח גם על חברות כרטיסי האשראי, ותלונות עליהן מוגשות לאותה יחידת פניות ציבור.
• תהליך: מהיר, באפליקציה או באתר, על בסיס נתוני אשראי והכנסה.
• שימו לב: הזמינות הגבוהה היא גם הסכנה — הלוואה ״מוצעת מראש״ בלחיצה עלולה להוביל להלוואות חוזרות. בדקו את שיעור העלות הממשית כמו בכל הצעה.
• מוצרים קרובים: עסקאות תשלומים וקרדיט בכרטיס הם אשראי לכל דבר, עם עלות משלהם.

נותני אשראי חוץ-בנקאיים בעלי רישיון

חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע״ו–2016, מחייב רישיון ממי שעוסק במתן אשראי. יש רישיון בסיסי ורישיון מורחב למתן אשראי, ובנוסף רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי ורישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי. הפיקוח הוא של המפקח על נותני שירותים פיננסיים ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, והרשות מפרסמת מרשם של בעלי הרישיונות.

• מתי פונים אליהם: כשהבנק דחה, כשצריך מסלול מהיר, או כשמחפשים הלוואה בביטחון מסוים (למשל רכב).
• מחיר: לרוב גבוה מבנק, ולעיתים קרוב לתקרה של חוק אשראי הוגן.
• סימני אזהרה: דרישה לשטר חוב פתוח, לשיק ביטחון חתום על החלק, או לתשלום כלשהו לפני קבלת הכסף. ראו הונאות הלוואה.

פלטפורמות לתיווך באשראי (P2P)

פלטפורמה מחברת בין לווים לבין מלווים — פרטיים או מוסדיים — ופועלת ברישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי. נקודה שחשוב להכיר: לפי סעיף 15(ד) לחוק אשראי הוגן, סעיפים 2 עד 7 לחוק (חוזה בכתב, חובת הגילוי, תקרת העלות, תקרת ריבית הפיגורים והקדמת פירעון) אינם חלים על מלווה שנותן הלוואה באמצעות הפלטפורמה. הפלטפורמה עצמה כפופה לחובות לפי חוק השירותים הפיננסיים המוסדרים, כולל פרסום מידע באתר שלה. לכן לפני שמתחייבים, קראו את התנאים שהפלטפורמה מפרסמת ובדקו את העלות הכוללת בעצמכם.

גופים מוסדיים: קרן השתלמות, קופת גמל וביטוח

חברות מנהלות וחברות ביטוח מלוות לעמיתים ולמבוטחים כנגד הצבירה שלהם. הסיכון למלווה נמוך, ולכן הריבית לרוב נמוכה יחסית. הפיקוח הוא של הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון. ההסבר המלא, כולל מה קורה אם לא מחזירים, במדריך להלוואה כנגד קרן השתלמות או פוליסה.

טבלת סיכום

איך בוחרים בפועל

1. התחילו מהבנק שלכם ומחברה מנהלת אם יש צבירה בקרן השתלמות.
2. בקשו הצעה נוספת מבנק אחר או מחברת כרטיסי אשראי.
3. השוו לפי שיעור העלות הממשית וסך התשלומים, במחשבון ההלוואה.
4. פנו לגוף חוץ-בנקאי רק אחרי שבדקתם את הרישיון ואת העלות מול התקרה במדריך לתקרת העלות.

את המבנה הכללי של ההחלטה תמצאו במדריך המרכזי, ואת מה שבוחנים לפני אישור בתנאי אישור הלוואה.

שאלות שכדאי לשאול כל מלווה, מכל סוג

1. מה הסכום שיגיע לחשבון בפועל, ומה שיעור העלות הממשית של האשראי?
2. האם הריבית קבועה או משתנה, ואם משתנה — לפי מה ומתי היא מתעדכנת?
3. אילו עמלות יש בפתיחה, במהלך התקופה ובפירעון מוקדם?
4. האם נדרשים ערב, שעבוד, שטר או ביטוח חיים?
5. מי הגורם המפקח עליכם, ולאן פונים בתלונה?

מלווה שעונה על כל החמש בכתב ובלי היסוס הוא בדרך כלל מלווה שאפשר להשוות אליו. מלווה שמתחמק מהן — במיוחד מהשאלה האחרונה — מספק לכם תשובה בעצם ההתחמקות.

שאלות נפוצות

האם הלוואה מגוף חוץ-בנקאי פוגעת בדירוג האשראי?

ההלוואה עצמה מדווחת למאגר כמו כל הלוואה. מה שמשפיע הוא ההחזר — תשלום בזמן משפר, פיגור פוגע.

איך בודקים שגוף חוץ-בנקאי מורשה?

חפשו את שמו המלא ואת מספר החברה במרשם בעלי הרישיונות של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, והשוו לשם שבחוזה.

האם בנק חייב לאשר לי הלוואה?

לא. הבנק רשאי לסרב לתת אשראי, אבל אסור לו להטעות או להתנות שירות בשירות.

מה זה ״הלוואה בלחיצה״ באפליקציה?

הצעה שמחושבת מראש על בסיס הנתונים שיש למלווה. היא עדיין הלוואה רגילה עם חוזה, ויש לבדוק את העלות לפני האישור.

מקורות

• ויקיטקסט — חוק אשראי הוגן — הגדרת ״מלווה מוסדי״ וסעיף 15(ד)
• ויקיטקסט — חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים)) — סוגי הרישיונות
• בנק ישראל — הפיקוח על הבנקים ופניות הציבור
• פורטל gov.il — רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ומרשם בעלי הרישיונות