חדלות פירעון ליחידים: מה זה, מתי זה מתאים ואיך ההליך עובד

חדלות פירעון היא מצב שבו אדם לא יכול לשלם את חובותיו, וחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע״ח–2018 קובע הליך מסודר שמטרתו גם לפרוע לנושים ככל האפשר וגם לאפשר ליחיד שיקום כלכלי והפטר מיתרת החובות. ליחיד יש שני מסלולים לפי סכום החובות: מי שסך חובותיו אינו עולה על 150,000 ₪ (בערכי 2019; לפי הנוסח המשולב, בשנת 2026 כ-176,923 ₪) מגיש בקשה לרשם ההוצאה לפועל, ומי שחובותיו גבוהים מכך מגיש לממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי. אחרי צו לפתיחת הליכים, היחיד מוגבל בנטילת אשראי, ובצו לשיקום כלכלי נקבעת לרוב תקופת תשלומים של שלוש שנים, שניתן לקצר או להאריך. זה הליך משמעותי עם השלכות, ולא תחליף לטיפול מוקדם בחוב — אבל כשהחובות באמת לא ניתנים לפירעון, הוא קיים בדיוק בשביל זה.

המדריך מציג את העקרונות בלבד ואינו ייעוץ משפטי. לפני הגשת בקשה כדאי להתייעץ עם עורך דין או עם הסיוע המשפטי.

מתי לחשוב על חדלות פירעון

ההחזרים החודשיים גבוהים מההכנסה הפנויה לאורך זמן, בלי סיכוי סביר לשינוי.
יש כמה תיקים בהוצאה לפועל, וצו תשלומים או איחוד תיקים לא פותרים את הבעיה.
לוקחים הלוואות כדי לשלם הלוואות. ראו טעויות נפוצות בהלוואות.

לפני כן, כדאי לבדוק אם הסדר עם הנושים, איחוד הלוואות או צו תשלומים בהוצאה לפועל מספיקים. ראו פיגור בתשלומים והוצאה לפועל.

לאן מגישים

מצב	גורם מוסמך	הערה
יחיד שסך חובותיו אינו עולה על 150,000 ₪ (מתואם; בשנת 2026 כ-176,923 ₪)	רשם ההוצאה לפועל	לפי פרק י״ב בחלק ג׳ לחוק — הליכים ליחיד בעל חובות בסכום נמוך (סעיף 103(ב))
יחיד שסך חובותיו עולה על הסכום	הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי	במחוז מגוריו, עסקו או נכסיו; אפשר גם באופן מקוון (סעיף 104(ד))
בקשה של נושה או של היועץ המשפטי לממשלה	בית המשפט	(סעיף 103(ג))

הסכום מתואם מעת לעת; בדקו את הסכום העדכני לפני ההגשה.

מה מצרפים לבקשה לממונה

לפי סעיף 104(ב), יחיד שמגיש לממונה מצרף:

תצהיר בטופס שקבע השר, שמתקיימים בו התנאים.
דוח על השנתיים שקדמו לבקשה, מאומת בתצהיר ונתמך במסמכים: נכסים, הכנסות, הוצאות, חובות, חשבונות בנק, ערבויות שנתן, נושים ומי שחייב לו כסף; תביעות והליכי גבייה; מקצוע והשכלה; ופרטים ידועים על בן הזוג והילדים שבפרנסתו.
כתב ויתור על סודיות והסכמה למסירת מידע מגורמים שונים.

היחיד רשאי לסמן פרטים מסוימים כמידע אישי רגיש שהוא מבקש שלא יימסר לעיון הנושים (סעיף 104(ג)).

מה קורה אחרי צו לפתיחת הליכים

הממונה מנהל את ההליך (סעיף 122), ולרוב ממונה נאמן שבודק את המצב הכלכלי.
הגבלה על נטילת אשראי — מרגע הצו ועד סוף ההליך, היחיד לא יתקשר בעסקה הכרוכה בקבלת אשראי אלא באישור הממונה, למעט הוצאות מחיה שהממונה קבע (סעיף 123).
הגבלות נוספות בתקופת הביניים — לפי החוק והצו.
בדיקה כלכלית — הנאמן בודק נכסים, הכנסות והתנהלות, ומגיש דוח.
תשלומים חודשיים — בתקופת הביניים נקבע בדרך כלל תשלום חודשי לקופת הנשייה.

הצו לשיקום כלכלי והפטר

בסוף הבדיקה, בית המשפט נותן צו לשיקום כלכלי שקובע את חובת התשלומים, את התקופה ואת ההגבלות שיחולו.

תקופת התשלומים היא שלוש שנים ממועד מתן הצו (סעיף 163(א)).
בנסיבות אישיות מיוחדות ניתן לקצר אותה; בתנאים שבחוק — למשל חוסר תום לב או הפרת תנאים — ניתן להאריך, ובנסיבות חמורות אף לקבוע תקופה שאינה קצובה בזמן.
נכס שיוקנה ליחיד בתקופת התשלומים — למשל ירושה — נכלל בקופת הנשייה, עם חריגים.
בסוף התקופה, אם עמד בתנאים, היחיד מקבל הפטר מיתרת החובות שנכללו בהליך, בכפוף לחריגים שבחוק.
במקרים מסוימים, כשאין ליחיד יכולת כלכלית, ניתן גם הפטר לאלתר.

מה זה לא עושה

זה לא ״מחיקת חובות בלחיצה״: יש בדיקה, תשלומים, הגבלות ומעקב.
חובות מסוגים מסוימים עשויים לא להיכלל בהפטר — בדקו מול עורך דין.
ערבים לחובות שלכם לא משתחררים אוטומטית. אם מישהו ערב להלוואה שלכם, ההליך שלכם עלול להעביר אליו את הלחץ. ראו ערבות להלוואה.
גוף שמבטיח ״להוציא אתכם מהחובות״ תמורת תשלום מראש — היזהרו. ראו הונאות הלוואה.

איפה מקבלים עזרה

הסיוע המשפטי במשרד המשפטים מסייע בהליכי חדלות פירעון למי שעומד במבחני הזכאות.
ליווי כלכלי — עמותת פעמונים מלווה משקי בית ללא תשלום, גם במצבי חוב.
עורך דין שמתמחה בחדלות פירעון.

ראו תלונות וסיוע חינם.

השוואה בין המסלולים

מסלול	מתי מתאים	מה הוא נותן	מה הוא לא נותן
הסדר ישיר עם המלווה	פיגור התחלתי, הכנסה שעדיין מספיקה	פריסה או דחייה בהסכמה	אין חובה על המלווה להסכים
צו תשלומים בהוצאה לפועל	תיק פתוח, יכולת חלקית לשלם	תשלום לפי יכולת	החוב נשאר במלואו ונצברות עליו תוספות
איחוד תיקים בהוצאה לפועל	כמה תיקים פתוחים	תשלום אחד שמתחלק בין הנושים	אינו מוחק חוב
חדלות פירעון	חוב שאין סיכוי סביר לפרוע	בדיקה, תוכנית תשלומים והפטר בסוף	אינו מיידי, יש הגבלות ומעקב

מה להכין לפני שפונים לייעוץ

רשימת כל הנושים, הסכומים ומספרי התיקים.
תלושי שכר או דוחות הכנסה של השנתיים האחרונות.
דפי חשבון בנק ופירוטי כרטיסי אשראי.
רשימת נכסים — רכב, חיסכון, קרן השתלמות.
כל מסמך מהוצאה לפועל ומבית משפט.

עם החומר הזה, פגישת ייעוץ ראשונה — בסיוע המשפטי, אצל עורך דין או בליווי כלכלי — יכולה להגיע לתמונה ברורה כבר בפעם הראשונה.

שאלות נפוצות

האם חדלות פירעון פוגעת בנתוני האשראי?

הליכים כאלה הם מידע פומבי, וסביר שישפיעו על היכולת לקבל אשראי בתקופת ההליך ואחריו. בתקופת ההליך נטילת אשראי טעונה אישור הממונה.

האם אפשר להמשיך לעבוד ולהחזיק חשבון בנק?

כן. ההליך נועד לשיקום, והעבודה היא חלק ממנו. ההגבלות נקבעות בצו ובהחלטות הממונה.

מה ההבדל בין חדלות פירעון לבין ״פשיטת רגל״?

פשיטת רגל הוא המונח מהדין הקודם. החוק מ-2018 החליף אותו בהליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי.

האם צריך עורך דין כדי להגיש?

הבקשה אפשרית גם בלי עורך דין, כולל הגשה מקוונת לממונה, אבל ייעוץ משפטי מומלץ מאוד.

האם אפשר לבטל את הבקשה אחרי שהוגשה?

החוק מאפשר בקשה לביטול צו לפתיחת הליכים בנסיבות מסוימות (סעיף 108). זו החלטה של הגורם המוסמך, ולכן כדאי לשקול את ההליך היטב ולהתייעץ לפני ההגשה, ולא אחריה.

מקורות

ויקיטקסט — חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע״ח–2018 — סעיפים 103, 104, 122, 123 ו-163 (הנוסח המחייב ברשומות)
פורטל gov.il — הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, והסיוע המשפטי
פעמונים — ליווי כלכלי ללא תשלום