ערבות להלוואה לכל מטרה: מה הסיכון של הערב ואילו הגנות יש לו בחוק
מה מתחייב ערב להלוואה אישית, ערב יחיד מול ערב מוגן, מה הנושה חייב לגלות לפני החתימה, הודעה על פיגור, תקרת ריבית פיגורים לערב ומתי אפשר לתבוע אותו.
ערב להלוואה מתחייב לשלם את החוב אם הלווה לא ישלם — וזה סיכון אמיתי, לא חתימה פורמלית. חוק הערבות, התשכ״ז–1967 נותן לערב יחיד — אדם פרטי שאינו בן הזוג או השותף של החייב — הגנות חשובות: הוא ערב רק לסכום שנקוב בחוזה הערבות ולתוספות מוגדרות; הנושה חייב לגלות לו לפני החתימה את פרטי ההלוואה ולמסור לו עותק; הנושה חייב להודיע לו על פיגור בתוך 90 יום; וריבית הפיגורים שאפשר לגבות ממנו מוגבלת לארבע נקודות מעל הריבית המקורית. לערב מוגן — ערב יחיד לסכום נמוך — יש הגנה נוספת: לרוב אפשר לתבוע אותו רק אחרי שנפסק דין נגד החייב ומוצו ההליכים נגדו. בנוסף, לפי חוק אשראי הוגן, כל טענה שעומדת ללווה עומדת גם לערב.
המידע כללי ואינו ייעוץ משפטי.
מי נחשב ערב יחיד ומי ערב מוגן
| מונח | הגדרה בחוק (סעיף 19) |
|---|---|
| נושה | מי שמתן הלוואות הוא במהלך עסקיו הרגיל, גם אם אינו עיסוקו העיקרי |
| ערב יחיד | מי שאינו תאגיד, למעט בן זוג של החייב או שותפו; כשהחייב תאגיד — גם לא ״בעל עניין״ בו |
| ערב מוגן | ערב יחיד שבחוזה הערבות נקוב סכום שאינו עולה על 60,000 ₪ בערכי יולי 1997 — לפי הנוסח המשולב, כ-89,300 ₪ מ-2014; או עד 500,000 ₪ בערכי 1997 (כ-744,300 ₪) בערבות לרכישת דירת מגורים של החייב, ילדיו הבגירים או הוריו |
הסכומים מתואמים למדד פעמיים בשנה (סעיף 20), ולכן בדקו את הסכום העדכני.
מה הנושה חייב לגלות לפני החתימה
לפי סעיף 22, לפני כריתת חוזה הערבות הנושה חייב לגלות לערב יחיד:
- את סכום ההלוואה (הקרן);
- את שיעור הריבית השנתי, בחישוב שמביא בחשבון ריבית דריבית;
- את תקופת ההלוואה, סכומי הפירעון ומועדיהם;
- בריבית משתנה — השיעור בעת החתימה ודרך השינוי;
- הצמדה ובסיסה;
- את ריבית האיחור וכל תשלום שהחייב יחויב בו באי-קיום;
- אם הערב הוא ערב יחיד או ערב מוגן;
- מספר הערבים וחלקו היחסי;
- אם הערבות היא לחיוב קיים או לחיוב שמחליף חיוב קיים.
מה אם לא גילה? סעיף 23 קובע תוצאות לפי הפרט: לדוגמה, אם לא גילה שהערבות היא לחיוב שמחליף חיוב קיים, או אם הערב יחיד או מוגן — הערב פטור מערבותו; אם לא גילה את שיעור הריבית — הערב ישלם לפי שיעור הריבית המינימלי המקובל בחוזים מאותו סוג. אם הנושה מוכיח שהערב ידע את הפרט, ההגנה לא חלה.
עותק מהחוזה וסכום קצוב
- הנושה צריך למסור לערב יחיד עותק מחוזה הערבות והזדמנות סבירה לעיין בו לפני החתימה, ועותק חתום אחרי החתימה, וגם — לבקשתו — עותק מהחוזה עם החייב (סעיף 24).
- ערב יחיד ערב רק לסכום הנקוב בחוזה הערבות ולתוספות שבסעיף 25. אם לא נקוב סכום — הוא פטור מערבותו (סעיף 21).
התוספות שאפשר לגבות מהערב
לפי סעיף 25, מעבר לסכום הנקוב, ערב יחיד ערב רק ל:
- הפרשי הצמדה וריבית שלא יעלו על המוסכם בין הנושה לחייב;
- ריבית איחור שאינה עולה על ארבע נקודות אחוז מעל הריבית המקורית — ורק לתקופה שאחרי 15 ימים מיום שקיבל הודעה על אי-הקיום;
- הוצאות שקבעו בית המשפט או ראש ההוצאה לפועל;
- תוספת שקבע שר המשפטים.
כשהלווה לא משלם
- הודעה בתוך 90 יום: הנושה חייב להודיע לערב יחיד על אי-הקיום בתוך 90 יום מהמועד שבו היה על החייב לשלם. לא הודיע — הערב מופטר כדי הנזק שנגרם לו (סעיף 26(א)).
- 15 ימים לפני פירעון מוקדם: לפני העמדת הלוואה בתשלומים לפירעון מוקדם בגלל איחור, הנושה צריך להודיע לערב לפחות 15 ימים מראש. הערב רשאי להודיע שהוא ימשיך לפרוע בתשלומים לפי תנאי ההלוואה (סעיף 26(ד)).
- ההודעות נשלחות בדואר רשום לכתובת שמסר הערב — ולכן עדכנו כתובת אם עברתם.
ערב מוגן: קודם החייב
לפי סעיף 27, לא תוגש תובענה נגד ערב מוגן אלא אחרי שניתן פסק דין נגד החייב, ורשם ההוצאה לפועל אישר שננקטו נגדו כל ההליכים הסבירים. יש חריגים — למשל אם החייב נפטר, יצא מהארץ לצמיתות או שניתן נגדו צו כינוס. כמה ערבים מוגנים חבים בחלקים שווים (סעיף 29).
ההגנה מחוק אשראי הוגן
לפי סעיף 12 לחוק אשראי הוגן, כל טענה העומדת ללווה לפי החוק — למשל חריגה מתקרת העלות או אי-קיום חובת הגילוי — עומדת גם לערב. ראו תקרת העלות.
לפני שאתם חותמים כערבים
- שאלו את עצמכם: האם אני מסוגל לשלם את כל הסכום הנקוב אם יידרש ממני?
- דרשו את הגילוי המלא ואת העותקים.
- ודאו שנקוב סכום בחוזה הערבות, ושהוא לא גבוה מהנדרש.
- בררו מה מצב הלווה — האם ההלוואה מחליפה חוב קיים? האם יש פיגורים?
- עדכנו כתובת אצל הנושה לאורך כל התקופה.
- בדקו את ההלוואה לפי הצ׳קליסט לפני חתימה.
דפוסים נוספים שכדאי להימנע מהם בטעויות נפוצות בהלוואות. מה קורה ללווה בפיגור בפיגור בתשלומים והוצאה לפועל.
דוגמה להמחשה
אחיכם לוקח הלוואה של 50,000 ₪ לחמש שנים ב-9%, ואתם חותמים כערבים יחידים. בחוזה הערבות נקוב סכום של 30,000 ₪. אחרי שנתיים הוא מפסיק לשלם, והיתרה כ-32,600 ₪.
- הסכום המרבי שאפשר לדרוש מכם הוא 30,000 ₪ ועוד התוספות שבסעיף 25 — לא כל היתרה.
- ריבית האיחור שאפשר לגבות מכם מוגבלת ל-9% + 4 = 13% לכל היותר, ורק אחרי 15 ימים מיום שקיבלתם הודעה על אי-הקיום.
- אם הנושה לא הודיע לכם בתוך 90 יום מהמועד שבו אחיכם היה צריך לשלם, אתם מופטרים כדי הנזק שנגרם לכם בגלל האיחור בהודעה.
- אם הסכום הנקוב היה עד גבול ״ערב מוגן״, הנושה צריך לרוב לפעול קודם נגד אחיכם עד מיצוי ההליכים.
המספרים בדויים. הם ממחישים שההגנות בחוק תלויות בפרטים שבחוזה הערבות — ולכן כדאי לקרוא אותו לפני החתימה ולשמור עותק.
שאלות נפוצות
האם בן זוג יכול להיות ערב יחיד?
לא. החוק מחריג במפורש את בן הזוג של החייב ואת שותפו מהגדרת ערב יחיד, ולכן ההגנות של הפרק לא חלות עליו.
האם אפשר לבטל ערבות?
ערבות לחיוב עתידי אפשר לבטל בהודעה לנושה לגבי חיובים שעוד לא נוצרו (סעיף 15). ערבות לחוב קיים — לרוב לא, בלי הסכמת הנושה.
אם שילמתי כערב, אפשר לגבות מהלווה?
כן. לערב יש זכות לחזור אל החייב, וערב מוגן ששילם נכנס לנעלי הנושה בהליכי הגבייה שפתח (סעיף 28).
הלווה נכנס לחדלות פירעון. מה איתי?
ההליך של הלווה לא משחרר אתכם אוטומטית. ייתכן שהנושה יפנה אליכם — התייעצו עם עורך דין. ראו חדלות פירעון ליחידים.
מקורות
- ויקיטקסט — חוק הערבות, התשכ״ז–1967 — סעיפים 15 ו-19 עד 29
- ויקיטקסט — חוק אשראי הוגן — סעיף 12, הגנה על ערב
- פורטל gov.il — הסיוע המשפטי
